12月10日至11日，中央经济工作会议在北京举行。会议在部署2026年经济工作重点任务时提到，要坚持改革攻坚，增强高质量发展动力活力。其中提到，深入推进中小金融机构减量提质，持续深化资本市场投融资综合改革。
如何理解中小金融机构“减量提质”？“‘减量提质’意味着中小金融机构有望继续通过合并重组等方式压降数量，同时提高公司治理和风险管控能力，更好地防范风险和服务实体经济。”中金公司研究部总监、银行业分析师林英奇对第一财经表示。
尽管关于“减量提质”这一提法在过去并不常见，但近年来，伴随中小金融机构改革化险持续推进，“减量提质”实际上已成为重要的改革化险路径。
今年的政府工作报告提到，积极防范金融领域风险，按照市场化、法治化原则，一体推进地方中小金融机构风险处置和转型发展，综合采取补充资本金、兼并重组、市场退出等方式分类化解风险。完善中小金融机构功能定位和治理机制，推动实现差异化、内涵式发展。
相较于2024年12月中央经济工作会议重申“稳妥处置地方中小金融机构风险”的提法，2025年政府工作报告关于“一体推进地方中小金融机构风险处置和转型发展”的提法，进一步体现了下一步中小金融机构转型发展的重要方向。
今年12月3日，中央金融委员会办公室分管日常工作的副主任王江在《人民日报》上发表署名文章《加快建设金融强国（学习贯彻党的二十届四中全会精神）》，其中在“进一步优化金融机构和金融基础设施体系”部分就已提到，要“稳步有序推动中小金融机构兼并重组、减量提质，扎根当地开展特色化经营”。
招联首席研究员、上海金融发展实验室副主任董希淼对记者表示，金融市场过度竞争往往导致金融机构采取短期行为抢夺市场和客户，从而导致金融环境失序和长期风险累积。因此，金融市场应提倡适度竞争，防范过度竞争。金融管理部门应采取有力措施，更好地推动形成多层次、广覆盖、有差异的金融机构体系，让各类机构从金融市场和客户需求出发，立足各自功能定位和资源禀赋，为不同客户群体提供差异化的产品和服务，不断提升稳健发展能力和服务实体经济能力。
“与此同时，应加快推进中小金融机构改革化险，推动中小金融机构减量提质，持续优化金融市场竞争秩序和竞争环境。”董希淼称，对金融机构而言，要进一步加强自律，摒弃“规模情结”和“速度情结”，防止“内卷式”恶性竞争。更重要的是，金融机构尤其是中小金融机构应采取差异化竞争策略，回归本源，扬长避短，真正迈上“小而美”“小而精”发展之路。
作为我国金融体系的重要组成部分，中小金融机构对区域经济发展、社会稳定以及金融生态完善起着不可或缺的作用。“十四五”期间，中小金融机构改革化险工作力度明显加大、节奏明显加快。
央行数据显示，截至2025年9月末，我国参加存款保险的金融机构有3398家，相比2020年末的4025家少了627多家。此外，随着新一轮省联社改革加速推进，2022年以来已有十余地组建了新的省级农信机构。就在今年10月，吉林多地金融监管部门陆续批复同意了农业银行整合当地多家农商行，涉及分支机构近200家，这一农信系统改革创新模式引起了市场的广泛关注。
“2024～2025年银行因兼并重组等减少超过500家，超过此前7年的总和，主要集中在农村金融机构。”林英奇认为，中小银行重组主要采取联合银行、统一法人和吸收合并等方式，其中大行合并中小银行作为兼并重组的新思路，能够利用大行资本实力、公司治理和专业能力方面的优势，改善中小银行的管理和经营水平，同时大行的规模和品牌优势有助于提高负债稳定性。
中信证券首席经济学家明明认为，在金融改革层面，中小金融机构“减量提质”与资本市场投融资综合改革呼应，实质上是在通过风险出清与制度优化提升金融体系配置效率，使金融能够更有效地服务科技创新和实体经济。
不过，董希淼强调，对中小金融机构而言，减量只是手段，提质才是目标。“减量不意味着必然提质，提质也并不一定需要减量。要在中小金融机构减量提质的过程中，采取科学有效的措施，防范出现减量不提质甚至减量又减质等现象。关键的一点就是，要全面落实好党的二十届四中全会审议通过的‘十五五’规划建议提出的‘优化金融机构体系，推动各类金融机构专注主业、完善治理、错位发展’。”董希淼说。
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亓宁
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